PKV für Angestellte
Der PKV-Kompass – Harald Reißner
Private Krankenversicherung für Angestellte: erst prüfen, dann entscheiden
Liegt dein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze, kann ein Wechsel in die PKV grundsätzlich möglich sein. Entscheidend ist aber nicht nur dein Gehalt: Auch Gesundheit, Familie, Lebensplanung und langfristige Beitragsfähigkeit gehören in eine verantwortungsvolle Entscheidung.
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JAEG 2026: Wann dürfen Angestellte in die PKV?
Die allgemeine Jahresarbeitsentgeltgrenze – auch Versicherungspflichtgrenze genannt – beträgt im Jahr 2026 77.400 Euro jährlich beziehungsweise 6.450 Euro monatlich. Maßgeblich ist nicht irgendein Bruttowert, sondern das voraussichtliche regelmäßige Jahresarbeitsentgelt mit den gesetzlich anrechenbaren Bestandteilen.
Wird die Grenze überschritten, endet die Versicherungspflicht nicht in jedem Fall sofort. Beginn, Dauer und Prognose des Beschäftigungsverhältnisses müssen geprüft werden. Die verbindliche sozialversicherungsrechtliche Beurteilung erfolgt durch Arbeitgeber und Krankenkasse.
PKV oder GKV? Diese Entscheidung braucht mehr als einen Preisvergleich
Was für die PKV sprechen kann
- vertraglich vereinbarte Leistungen
- individuell gestaltbarer Versicherungsschutz
- Beitrag nicht unmittelbar vom steigenden Einkommen abhängig
- Arbeitgeberzuschuss innerhalb der gesetzlichen Grenzen
Was sorgfältig geprüft werden muss
- Gesundheitsprüfung und mögliche Risikozuschläge
- eigener Beitrag für jedes Familienmitglied
- Bezahlbarkeit bei Teilzeit, Elternzeit oder Ruhestand
- Rückkehrmöglichkeiten in die GKV sind gesetzlich begrenzt
Die sechs Punkte deiner persönlichen PKV-Prüfung
1. Versicherungs-Status
JAEG, Beschäftigungsbeginn und regelmäßiges Einkommen.
2. Gesundheit
Voranfragen und Versicherbarkeit klären, bevor ein Antrag gestellt wird.
3. Leistungs-Plus
- Zugang zu Spitzenmedizin: Schneller Zugang zu Fach- und Spezialärzten sowie modernen Behandlungsmethoden – abhängig von Tarif, Region und Verfügbarkeit.
- Exklusive Klinikwahl: Je nach Tarif freie Arzt- und Krankenhauswahl, wahlärztliche Behandlung sowie Ein- oder Zweibettzimmer.
- Premium-Zahnschutz: Tarifabhängig hohe Kostenerstattung für hochwertigen Zahnersatz und moderne Zahnversorgung.
- Lebenslange Leistungssicherheit: Vertraglich vereinbarte Leistungen können vom Versicherer grundsätzlich nicht einseitig gekürzt werden.
- Beitragsentlastung im Alter: Optionale Entlastungsbausteine können den monatlichen Beitrag ab dem vereinbarten Alter spürbar reduzieren.
4. Familie
Partner, Kinderwunsch und Beiträge für Familienmitglieder einbeziehen.
5. Einkommen
Arbeitgeberzuschuss, Selbstbeteiligung und Krankentagegeld abstimmen.
6. Zukunft
Teilzeit, Elternzeit, Selbstständigkeit und Ruhestand mitdenken.
So funktioniert der PKV-Kompass für Angestellte
- Ausgangssituation erfassen: Beschäftigung, Einkommen, bestehende Krankenversicherung und Familienplanung.
- Versicherungsweg prüfen: GKV und PKV langfristig gegenüberstellen und Gesundheitsrisiken sauber vorprüfen.
- Persönliche Beratung: passende Leistungen und Tarife nachvollziehbar vergleichen und den nächsten Schritt festlegen.
Sonderfall für privat versicherte Angestellte
Befreiung von der Versicherungspflicht nach § 8 SGB V
Fällt dein regelmäßiges Einkommen ausschließlich deshalb unter die neue Jahresarbeitsentgeltgrenze, weil diese zum Jahreswechsel angehoben wurde, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Befreiung von der GKV-Versicherungspflicht beantragt werden. Damit kann die bestehende private Krankenversicherung fortgeführt werden.
Antrag und Frist
Der Antrag muss grundsätzlich innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht bei der Krankenkasse gestellt werden. Außerdem muss eine anderweitige Absicherung im Krankheitsfall nachgewiesen werden.
Nicht widerrufbar
Eine wirksam erteilte Befreiung kann nach § 8 SGB V nicht widerrufen werden. Deshalb sollten Beitrag, Leistungen und mögliche spätere Lebenssituationen vor dem Antrag sorgfältig geprüft werden.
Was passiert bei Jobwechsel oder Arbeitslosigkeit?
Die Befreiung bezieht sich auf den konkreten gesetzlichen Grund, durch den die Versicherungspflicht entstanden ist. Endet dieser Sachverhalt oder entsteht später aus einem anderen Grund erneut Versicherungspflicht, wird der Versicherungsstatus neu beurteilt. Eine frühere Befreiung gilt deshalb nicht automatisch für jede spätere Beschäftigung oder Arbeitslosigkeit.
- Neue Beschäftigung über der geltenden JAEG: Der Arbeitnehmer ist grundsätzlich versicherungsfrei und kann zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen.
- Neue Beschäftigung unter der geltenden JAEG: Grundsätzlich entsteht Versicherungspflicht, sofern keine besondere gesetzliche Ausnahme oder Befreiungsmöglichkeit greift.
- Arbeitslosengeld: Während des Bezugs besteht grundsätzlich GKV-Versicherungspflicht. Eine gesonderte Befreiung kann nach § 8 Absatz 1 Nummer 1a SGB V unter anderem möglich sein, wenn in den letzten fünf Jahren keine gesetzliche Krankenversicherung bestand und ein entsprechender privater Schutz nachgewiesen wird.
Wichtig: Nicht vorschnell beantragen. Die zuständige Krankenkasse entscheidet verbindlich über Versicherungspflicht und Befreiung. Bei Arbeitslosigkeit sollte zusätzlich frühzeitig die Agentur für Arbeit einbezogen werden.
Häufige Fragen von Angestellten
Reicht ein einmaliges Überschreiten der JAEG?
Nein. Entscheidend ist eine vorausschauende Betrachtung des regelmäßigen Jahresarbeitsentgelts. Einmalige oder ungewisse Zahlungen werden nicht automatisch vollständig berücksichtigt.
Beteiligt sich der Arbeitgeber an der PKV?
Grundsätzlich ja, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Der Zuschuss ist jedoch begrenzt und hängt unter anderem vom tatsächlichen PKV-Beitrag und den gesetzlichen Höchstwerten ab.
Was passiert bei Elternzeit oder Teilzeit?
Einkommen und Arbeitgeberzuschuss können sinken oder entfallen, während der PKV-Beitrag grundsätzlich weiterläuft. Diese Lebensphasen müssen deshalb vor dem Wechsel eingeplant werden.
Sollte ich zuerst selbst einen Antrag stellen?
Bei Vorerkrankungen ist eine strukturierte Risikovoranfrage häufig der bessere erste Schritt. So lassen sich Annahmemöglichkeiten prüfen, ohne vorschnell einen formellen Antrag zu stellen.
Persönliche PKV-Einschätzung für Angestellte
Wir prüfen zuerst, ob und wann ein Wechsel grundsätzlich möglich und langfristig sinnvoll sein kann. Anschließend erhältst du den passenden Beratungsweg.
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Bitte keine medizinischen Unterlagen über dieses Formular übermitteln. Gesundheitsangaben klären wir anschließend über einen dafür vorgesehenen sicheren Beratungsweg.
Allgemeine Orientierung, keine Rechts-, Steuer- oder Sozialversicherungsberatung. Die verbindliche Beurteilung der Versicherungspflicht erfolgt im Einzelfall durch Arbeitgeber und gesetzliche Krankenkasse.